Wkład własny - ile i od czego zależy

Zainteresowanie kredytami hipotecznymi wciąż pozostaje na wysokim poziomie. Nadal wielu Polaków marzy o swoich własnych czterech kątach, a często jednym rozwiązaniem w takiej sytuacji jest posiłkowanie się finansowaniem z banku. Warunkiem otrzymania tak dużej pożyczki jest oczywiście wkład własny. Jaka powinna być jego wysokość i czy musi być to gotówka?

Wnioskowanie o kredyt hipoteczny to bardzo złożona kwestia. Musimy dopełnić wiele formalności i warunków, aby w ogóle myśleć o wizycie w banku. Instytucje stawiają coraz to nowsze i trudniejsze wymogi, głównie po to, aby zminimalizować ryzyko niewypłacalności klientów. Oprócz wykazania się odpowiednią zdolnością kredytową oraz posiadania nienagannej historii kredytowej każdy kredytobiorca musi być w posiadaniu odpowiedniego wkładu własnego, w zależności od kwoty, o którą się stara.

Czym jest wkład własny?

Wkład własny najprościej rzecz ujmując, jest naszym udziałem w inwestycji, o której finansowanie się staramy. Wkład własny najczęściej stosowany jest jeżeli chodzi o mieszkanie lub dom, jednak można spotkać się z przypadkami, gdy potrzebny jest on, aby zaciągnąć np. kredyt na samochód.

Minimalny wkład własny jest jednym z podstawowych aspektów, od których bank uzależnia wypłatę środków. Jeżeli nie dysponujemy odpowiednimi środkami, to szansa na uruchomienie kredytu drastycznie spada, nawet jeżeli wykazujemy się wysoką zdolnością kredytową.

Jeszcze przed złożeniem wniosku musimy więc postarać się, aby odłożyć określoną sumę środków. Istnieje jednak jeszcze kilka innych sposobów, aby spełnić wymóg wkładu własnego.

Ile wynosi wkład własny?

Zacznijmy od tego, że konieczność posiadania własnych środków w celu zaciągnięcia kredytu hipotecznego została wprowadzona przez Komisję Nadzoru Finansowego. Obecnie wysokość wkładu własnego wynosi ok. 20 %. Dlaczego około? O tym za chwile.

Powyższe minimum daje zielone światło dla udzielenia pożyczki przez bank, która wynosi nie więcej niż 80 % wartości nieruchomości. Nie istnieją jednak żadne przeciwskazania, aby wkład własny był wyższy niż 20 %. Należy pamiętać, że im więcej naszych środków poświęcimy na zakup mieszkania, tym kredyt będzie niższy, a koszty z nim związane zostaną zredukowane.

Dla niektórych jednak zgromadzenie odpowiedniego kapitału może być trudne lub nawet niemożliwe. W takiej sytuacji należy pamiętać, że kilka banków oferuje zaciągnięcie kredytu posiadając jedynie 10 % wkładu własnego. Trzeba jednak przemyśleć opłacalność takiej inwestycji, ze względu na koszty dodatkowego ubezpieczenia niskiego wkładu własnego oraz znacznie wyższą marżą banku.

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego

Wspomnieliśmy wcześniej, że istnieją alternatywne sposoby, aby wnieść wkład własny, bez posiadania gotówki. Oczywiście istnieją takie rozwiązania, jednak wymagają one zazwyczaj spełnienia dodatkowych warunków.

Jednym ze sposób jest wyżej wymienione ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. Oznacza to, że musimy posiadać jedynie 10 % wartości kredytowanej nieruchomości. Takie rozwiązanie pod względem finansowym nie jest korzystne, w praktyce jednak sporo osób przystaje na taki wariant kredytu hipotecznego. Taka opcja powinna być jednak ostatecznością, warto zapoznać się z innymi sposobami na wniesienie wkładu własnego.

W niektórych sytuacjach możemy spotkać się z akceptacją środków zgromadzonych na IKE lub IKEZ oraz książęce mieszkaniowej jako wkład własny. Inną możliwością może być np. zabezpieczenie kredytu poprzez inną nieruchomość (grunt, działkę, mieszkanie itp.). Kolejnym sposobem na wniesienie wkładu własnego bez gotówki jest znalezienie nieruchomości, której cena zakupu jest znacznie niższa od realnej wartości. Wówczas różnica w cenie może zostać uznana jako wkład własny. Aby taka sytuacja była możliwa, należy znaleźć bank akceptujący taką formę wkładu i upatrzyć dobrą okazję na rynku. Podsumowując spośród alternatywnych rozwiązań, które mogą zostać uznane jako wkład własny, możemy wymienić:

· Programy wsparcia budownictwa mieszkaniowego prowadzone przez rząd oraz inne instytucje;

· Koszty poniesione na zakup materiałów oraz roboty budowlane;

· Zabezpieczenie hipoteczne innej nieruchomości;

· Oszczędności zebrane na IKE lub IZKE;

· Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego.

Darowizna jako wkład własny – kredyt hipoteczny w 2021 roku

Bardzo często spotykanym sposobem na uregulowanie wkładu własnego są pieniądze otrzymane od rodziny. Jeżeli jest to darowizna od najbliższych członków rodziny tzn. od tzw. zerowej grupy podatkowej np. rodziców, to nie wiąże się z żadnymi dodatkowymi kosztami. Powinna jedynie zostać zgłoszona na formularzu SD-Z2 w ciągu 6 miesięcy i stosownie udokumentowana np. poprzez przelew bankowy.

Kredyt hipoteczny – liczy się rozwaga

Wielu kredytobiorców narzeka na dość wysokie koszty związane z koniecznością wniesienia dość wysokiego wkładu własnego. Trzeba jednak mieć na uwadze, że kredyt hipoteczny to bardzo duże zobowiązanie, które powinno być poprzedzone wieloma przemyśleniami, a także poparte gotowością finansową. Jeżeli wnosimy wkład własny, jest to informacja dla banku, że jesteśmy wypłacalni. Im wyższy wkład własny, tym bardziej jesteśmy wiarygodni dla banku, a to oznacza, że możemy liczyć na preferencyjne warunki zobowiązania. Wkład własny to niejedyny koszt kredytu. To długoletnie zobowiązanie finansowe. Przed złożeniem wniosku w banku warto wiec bardzo dobrze zaplanować swoje finanse w perspektywie długofalowej.

Kredyty hipoteczne w obliczu kryzysu

Obecna sytuacja w kraju i na świecie sprawia, że sytuacja na rynku finansowym i rynku nieruchomości stale ulega zmianie. W pierwszym momencie pandemii banki podnosiły wysokość wymaganego wkładu własnego, aby zabezpieczyć się przed niewypłacalnością kredytobiorców. Mogliśmy spotkać się z koniecznością wkładu własnego w wysokości 30 % wartości nieruchomości.

Obecnie sytuacja wróciła do normy, a instytucją zależy na pozyskaniu nowych klientów. Kilka banków po spełnieniu dodatkowych wymogów udziela kredytów hipotecznych z wkładem własnym w wysokości 10 % wartości nieruchomości. Zmianie powoli ulegają także procedury obliczania zdolności kredytowej, dlatego kredyty hipoteczne stale cieszą się bardzo dużym zainteresowaniem.

Podobne artykuły