Umowa kredytowa – wszystko co musisz wiedzieć przed jej podpisaniem

Konsekwencje zawarcia niekorzystnej umowy kredytowej mogą negatywnie rzutować na domowy budżet przez długi czas. Zanim ją podpiszemy, musimy zapoznać się dokładnie z treścią tego dokumentu, a niejasne kwestie skonsultować z doradcą bankowym, a przy wyższych kwotach – najlepiej z prawnikiem. Na co zwracać uwagę podpisując umowę kredytową? Co trzeba o niej wiedzieć?

Ustawa o kredycie konsumenckim mówi o tym, że instytucja, w której zmierzamy zaciągnąć zobowiązanie, musi dostarczyć na trwałym nośniku wszelkie informacje na temat całkowitych opłat dotyczących pożyczki i wszelkich terminów spłat, oraz ewentualnych kar za niewywiązywanie się z umowy. Powinny znaleźć się tam także informację na temat RRSO – rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania, sposobie spłaty oraz wypłaty kredytu. Po otrzymaniu takich wiadomości, mamy więc czas, aby na spokojnie przeanalizować ofertę oraz zastanowić się, czy wszystkie punkty umowy nam odpowiadają i są dla nas zrozumiałe.

Dobrą informacją jest fakt, że coraz więcej banków i instytucji pozabankowych udostępnia podstawowe wzory umów dotyczących kredytów na swoich stronach internetowych. Mamy więc jak na dłoni wszelkie podstawowe informacje dotyczące pożyczki. Jeżeli chcemy poznać więcej szczegółów, ustawa o kredycie konsumenckim mówi o tym, że przyszły kredytobiorca może bezpłatnie ubiegać się o otrzymanie projektu umowy, który zawiera wszelkie warunki udzielenia finansowania.

Czym jest umowa kredytowa?

Jeżeli nigdy nie zaciągaliśmy żadnego kredytu, to samo pojęcie „umowa kredytowa” może budzić wątpliwości. Spieszymy z wyjaśnieniem tego zagadnienia. Otóż jest to umowa pomiędzy instytucją finansową, np. bankiem, a kredytobiorcą, na podstawie której jedna strona udostępnia środki w określonej wysokości drugiej.

W umowie znajdziemy ogólne warunki umowy oraz opis indywidualnej sytuacji osoby, która ubiega się o pożyczkę. Umowa kredytowa zobowiązuje kredytobiorcę do zwrócenia całej kwoty pożyczki wraz ze stosownymi odsetkami, na które wyraził zgodę. Do tego osoba starająca się o kredyt jest świadoma kosztów prowizji. Zasady umowy kredytowej dokładnie określone są w ustawie Prawa Bankowego.

Co zawiera umowa kredytowa?

Umowa kredytowa najczęściej występuje w formie papierowej, chociaż coraz częściej zdarza się, że zawierana jest przez internet, np. za pomocą podpisu elektronicznego. Jak wygląda taka umowa? Przede wszystkim na samym początku dokumentu znajdziemy podstawowe dane kredytobiorcy oraz firmy, która pożycza pieniądze. Ze strony osoby starającej się o kredyt są to następujące dane:

· Imię i nazwisko;

· Numer i seria dowodu osobistego;

· PESEL;

· Adres zameldowania.

Umowa ta oprócz podstawowych danych stron, zawiera istotne informacje na temat kredytu, a są nimi m.in.:

· Dokładna kwota kredytu, jego rodzaj oraz w niektórych przypadkach cel kredytowania;

· Okres pożyczki;

· Informację o wszystkich kosztach zobowiązania;

· Sposób i termin otrzymania pieniędzy przez kredytobiorcę;

· Harmonogramy oraz zasady spłaty zadłużenia;

· Zasady naliczania odsetek;

· Informację o zabezpieczeniu kredytu;

· Zasady zmiany oprocentowania kredytu;

· Konsekwencje w razie zaprzestania płatności rat zobowiązania;

· Informację na temat wcześniejszej spłaty kredytu;

· Informacje dotyczące nadpłaty rat pożyczki;

· Adnotacja na temat odstąpienia od umowy.

Na umowie powinny znaleźć się podpisy obu stron transakcji. Czasami dodatkowo wymaga się podpisania każdej ze stron dokumentu przez kredytobiorcę. Istnieje wiele rodzajów umów kredytu. Poniżej przedstawimy najpopularniejsze jej formy.

Umowa kredytu hipotecznego

Jedną z najpopularniejszych form finansowania jest kredyt hipoteczny. Pieniądze od kredytodawcy można przeznaczyć na budowę, zakup domu bądź mieszkania. W takim wypadku powinniśmy być niezwykle czujni, gdyż niekorzystne warunki umowy na tak dużą kwotę mogą rzutować na całe nasze późniejsze życie. Jest to bardzo duże zobowiązanie, które spłaca się latami.

Podczas podpisywania umowy o kredyt hipoteczny powinniśmy przede wszystkim zwrócić uwagę na oprocentowanie, rodzaj rat (odsetkowe, kapitałowe, kapitałowo-odsetkowe) oraz prowizję z tytułu udzielenia kredytu. Należy także dokładnie sprawdzić, na jaki cel możemy przeznaczyć otrzymane środki.

Umowa kredytu gotówkowego

Większość takich pożyczek kredytobiorca może przeznaczyć na dowolny cel. Zazwyczaj takie kredyty nie opiewają na duże sumy. W takim przypadku przede wszystkim zwraca się uwagę na kwotę zobowiązania, termin oraz raty.

Należy pamiętać, że każdy bank stosuje swoją politykę i pobiera różne opłaty z tytułu udzielenia kredytu klientowi. Oczywiście wszelkie prowizje powinny być opisanie bardzo dokładnie w umowie kredytowej.

Umowa kredytu konsolidacyjnego

Szczególnym rodzajem umowy jest ta, zawierana podczas chęci skorzystania z kredytu konsolidacyjnego. To rodzaj pożyczki, którą zaciągamy po to, aby spłacić inne zobowiązania. W takim wypadku treść umowy powinna zwierać stosowne zapisy na temat konsolidowanych długów, oraz informacje o tym, w jakiej formie i terminie zostaną wypłacone środki. Zazwyczaj bank przelewa je od razu na konta wierzycieli.

Umowa o kredyt w takim przypadku musi zawierać także zagadnienia dotyczące kosztów finansowania, oraz wysokość raty i okres spłaty. Te dwa ostatnie czynniki są w gruncie rzeczy najważniejsze dla kredytobiorcy w takiej sytuacji.

Warunki uruchomienia kredytu

Umowa kredytu, w pewnych sytuacjach może określać warunki, które trzeba spełnić, aby otrzymać finansowanie. Dzieje się tak najczęściej podczas starania o kredyt hipoteczny oraz inwestycyjny w przypadku przedsiębiorców. Gdy staramy się o finansowanie mieszkania, udzielenie kredytu możliwe jest po dostarczeniu dokumentów takich jak:

· Akt notarialny zakupu nieruchomości;

· Kopia wniosku o wpis hipoteki do księgi wieczystej na rzecz banku, co stanowi zabezpieczenie instytucji;

· Weksel in blanco lub oświadczenie o poddaniu się egzekucji (w przypadku większych kwot);

· Wykupienie ubezpieczenia nieruchomości – często banki oferują polisę, dzięki której kredyt zostanie udzielony nam na preferencyjnych warunkach. Istnieje jednak możliwość ubezpieczenia mieszkania we własnym zakresie, jednak polisa musi odpowiadać standardom banku;

· Udokumentowanie wkładu własnego;

· Czasami zdarzyć się może, że bank będzie wymagał wykupienia polisy na życie.

Umowa kredytowa – na co warto zwrócić uwagę?

Spośród kluczowych kwestii, na które musimy zwrócić uwagę podczas podpisywania umowy kredytowej, jest kwota udzielanej pożyczki, wyrażona słownie. Ważnym czynnikiem jest również sprawdzenie, czy cel finansowania jest dokładnie i bezbłędnie opisany, np. w przypadku kredytu hipotecznego lub konsolidacyjnego.

W przypadku finansowania na przykład samochodu zwróćmy szczególną uwagę na to, czy przedmiot jest właściwie określony w umowie.

Kolejnym istotnym aspektem jest dokładne zapoznanie się z warunkami, które postawił nam bank, aby uruchomiać kredyt. W zależności od rodzaju kredytu, celu finansowania i samej instytucji lista dokumentów, jaką trzeba przedłożyć w banku, aby skorzystać z oferty, jest mniej lub bardziej rozbudowana.

Podczas zapoznawania się z treścią umowy, z pewnością nie powinien umknąć nam fakt o całkowitych kosztach danego kredytu. Składają się na to prowizja, odsetki, oprocentowanie i inne opłaty około kredytowe. Niektóre z warunków możemy jednak negocjować, o czym w dalszej części artykułu.

Ponadto należy poświecić chwile, aby poznać harmonogram spłat kredytu, którego trzeba ściśle się trzymać, po podpisaniu umowy. Powinny widnieć tam informację na temat wysokości rat oraz terminu ich płatności.

Przedterminowa spłata zobowiązania

Życie jest przewrotne i czasami może zdarzyć się sytuacja, gdzie dostaniemy sporą podwyżkę, zmienimy prace na lepiej płatną lub dostaniemy spadek. Będziemy wtedy mieli możliwość spłaty całości kredytu. W przypadku nadpłaty sprawa jest o wiele prostsza. Takie prawo daje nam ustawa o kredycie konsumenckim. Jeżeli zdecydujemy się nadpłacać raty kredytu, to nie poniesiemy kosztów za okres umowy, o który została skrócona. Sytuacja wygląda nieco inaczej, jeżeli chodzi o kredyt hipoteczny. Wtedy to naliczana jest prowizja określona w umowie.

Umowa kredytowa a problemy ze spłatą kredytu

Umowa kredytowa ściśle również określa przypadek, w którym będziemy mieli trudności w regulowaniu rat. Dobrym pomysłem jest zabezpieczenie się jeszcze przed podpisaniem umowy i skorzystanie z odpowiedniego ubezpieczenia, które zagwarantuje, że nawet mimo utraty płynności finansowej bank otrzyma pieniądze. Zaleganie z płatnością może źle odbić się na naszej historii kredytowej oraz pozbawi możliwości skorzystania z promocyjnych warunków kredytu. Naliczone zostaną również zapewne odsetki, których wysokość uregulowana jest w umowie.

Czy można negocjować warunki umowy z bankiem?

Istnieją pewne nietykalne warunki umowy kredytowej, które stanowią jej podstawę. Pozostałe warunki jednak możemy śmiało negocjować z bankiem. Spośród nich zaliczamy oprocentowanie, ubezpieczenia czy proponowane zabezpieczenia.

Przed podpisaniem umowy kredytowej warto wiec bardzo dokładnie zapoznać się z jej treścią, a wszelkie wątpliwości wyjaśnić z pracownikiem banku lub innego specjalistę z zewnętrznej firmy. Nierzadko wiążemy się z bankiem na długie lata, warto więc aby zaciągnięty przez nas kredyt, posiadał jak najkorzystniejsze dla nas warunki.

Podobne artykuły